Qu’est-ce qui fait qu’on est insolvable ou qu’on ne l’est pas?

Si vous ressentez de fortes pressions financières au point de commencer à explorer vos options, vous avez peut-être croisé le mot insolvable dans vos recherches. Le terme peut sembler compliqué ou avoir une connotation technique, mais il est important que vous en compreniez bien le sens si vous souhaitez reprendre la maîtrise de vos finances.

Être insolvable, qu’est-ce que ça signifie?

En gros, une personne est considérée comme insolvable si elle ne peut plus s’acquitter de ses obligations financières.

Une telle situation peut se produire pour deux raisons :

• La personne n’est plus capable de régler ses factures à temps;
• La valeur de ses dettes dépasse celle de ses actifs.

Bien que ces deux situations soient préoccupantes, le problème le plus pressant est lié aux rentrées de fonds : la personne reçoit trop peu d’argent pour faire ses paiements mensuels.

En pratique, l’insolvabilité est souvent le fruit d’un processus graduel. Par exemple :

• Vous peinez à faire le paiement minimum sur le solde de votre carte de crédit;
• Vous empruntez pour payer des dépenses courantes, comme l’épicerie ou vos factures de services publics;
• Vous accumulez les factures en souffrance ou vous recevez des appels d’une agence de recouvrement.

Au fil du temps, ces pressions s’accumulent au point de vous contraindre à demander de l’aide.

Ne pas être insolvable, qu’est-ce que ça signifie?

Mais on ne devient pas nécessairement insolvable si on subit des pressions financières.

Si vous n’êtes pas insolvable, c’est que vous avez encore la capacité de vous acquitter de vos obligations, même s’il devient difficile de le faire. Par exemple :

• Vous faites vos paiements à temps ou avec très peu de retard;
• Vous traînez une dette, mais vous savez quand vous la rembourserez intégralement;
• Vos revenus et la valeur de vos actifs couvrent la valeur de vos dettes.

Il est parfaitement possible de sentir une pression, surtout avec l’inflation que nous observons ces années-ci, sans pour autant devenir insolvable.

Pourquoi faut-il bien distinguer les deux situations?

Sachez où vous en êtes : vous pourrez ainsi mieux planifier la suite des choses.

Au Canada, l’insolvabilité est un état financier défini. Une personne qui atteint cet état peut être admissible à des mesures d’allégement de ses dettes pour l’aider à rétablir sa situation, notamment des mesures administrées par un syndic autorisé en insolvabilité.

Si vous n’êtes pas insolvable, vous disposez peut-être encore d’assez de marge de manœuvre pour redresser votre situation en changeant vos habitudes, en adoptant des stratégies de remboursement ou en consolidant vos dettes.

Un moyen rapide de savoir où vous en êtes

Voici quelques questions à vous poser pour déterminer où vous vous situez :

• Peinez-vous à faire vos paiements minimaux chaque mois?
• Avez-vous fréquemment recours au crédit pour couvrir vos dépenses essentielles?
• Vos dettes continuent-elles de croître, malgré vos efforts pour les régler?

Si vous avez répondu « oui » à ces questions, c’est peut-être le signe que votre situation est de moins en moins tenable.

Un moment décisif

Même si le fait de devenir insolvable peut être perçu comme un coup dur, ce n’est qu’un état financier et non un échec personnel.

Dans bien des cas, cet état résulte d’une combinaison de facteurs (hausse des dépenses courantes, imprévus majeurs et stagnation du revenu disponible), plutôt que simplement de mauvaises décisions financières.

Plus vite vous ferez le point, plus vous aurez de cartes en main pour réagir. En obtenant l’aide nécessaire, il est possible d’atténuer la pression, de retrouver une stabilité et de vous bâtir un avenir financier solide.