Autres options

Un prêt sur salaire est un prêt à court terme grâce auquel vous pouvez toucher de l’argent jusqu’à votre prochain chèque de paie. En règle générale, le prêt sur salaire est limité à 30 % de votre salaire net. Vous devez rembourser ce prêt au chèque de paie suivant par chèque postdaté auprès de votre créancier. 

Bien qu’une approbation de votre crédit ne soit pas nécessaire pour obtenir un prêt sur salaire, c’est l’une des façons les plus coûteuses d’emprunter de l’argent, les taux d’intérêt atteignant parfois plus de 500 % (pour un prêt de 14 jours). Méfiez-vous aussi des prêts à taux révisable qui, moyennant des frais, vous permettent d’augmenter votre prêt sur salaire actuel ou d’en contracter un nouveau pour payer l’ancien. Plutôt que d’avoir une solution permanente, vous serez accablé de taux d’intérêt élevés et pris au piège dans un cycle perpétuel de remboursement de vos dettes. Pour en apprendre davantage sur les règlements relatifs aux sociétés de prêt sur salaire, consultez le site de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.

De nombreuses organisations présentent les « programmes de gestion de la dette » comme une solution à vos difficultés. En réalité, ces organisations tentent essentiellement de négocier un règlement de dettes à l’amiable en votre nom, moyennant des frais. Vous signerez un contrat avec un consultant qui travaillera ensuite avec vos créanciers non garantis pour réduire votre taux d’intérêt et le montant que vous leur devez, tout en prolongeant la période dont vous disposez pour rembourser vos dettes. Vous verserez par la suite chaque mois un montant directement à votre consultant, qui s’occupera de rembourser vos créanciers jusqu’à ce que toutes vos dettes soient réglées.

En apparence, cette solution peut sembler similaire à certaines des autres options que nous allons explorer avec vous, mais il faut l’examiner de très près. Les frais initiaux que vous facturera un consultant ne sont pas règlementés au Québec et peuvent varier grandement d'une organisation à l’autre. Veillez à bien lire votre contrat avant de le signer et d'être au fait de tous les frais possibles, ainsi que le plan et le calendrier de remboursement. Comme dans le cas d’un règlement de dettes à l’amiable, rien n’oblige vos créanciers à participer à la proposition rédigée par votre consultant. Par contre, une proposition de consommateur, administrée par un syndic de faillite autorisé par le gouvernement, comme MNP, obligent juridiquement tous vos créanciers. 

Bon nombre de Canadiens et de Canadiennes utilisent régulièrement des cartes de crédit. Avez-vous déjà réfléchi à ce que sont vraiment ces cartes? Essentiellement, vous empruntez de l’argent à votre institution financière avec l’intention de la rembourser dans un certain délai. Ne pas payer tout votre solde entraîne des taux d’intérêt élevés (d’environ 19 % ou plus) sur le solde restant, et omettre de faire votre paiement minimal peut non seulement nuire à votre cote de crédit, mais aussi accroître votre taux d’intérêt, vous occasionner des frais supplémentaires ou même mener à l’annulation de votre carte. 

Si un créancier vous offre d’augmenter votre limite de crédit, réfléchissez-y bien. Êtes-vous actuellement en mesure d’effectuer les paiements minimums de vos cartes de crédit? Si ce n’est pas le cas, l’augmentation de votre limite de crédit ne vous aidera pas. Si vous ne pouviez faire que les paiements minimums sur votre solde, combien de temps vous faudrait-il pour rembourser le total de votre solde? Combien verseriez-vous en frais d’intérêts? Les réponses à ces questions vous indiqueront peut-être que l’augmentation de votre limite de crédit n’est pas la solution à long terme dont vous avez besoin.